隨着香港邁向無現金社會，市民對銀行服務的依賴日益加深，銀行對客戶資金流向的監察亦變得更為嚴格。不少市民或商戶近期發現，自己的銀行戶口無預警被凍結，甚至直接被取消，對日常財務安排造成重大影響。究竟哪些情況可能導致銀行採取這些行動？市民又應如何應對？
五大常見銀行戶口凍結/取消原因
- 可疑交易或涉洗黑錢
反洗錢（AML）機制是銀行監管的重要部分，任何異常資金流動都可能觸發銀行調查，例如突然頻繁與不同國家的海外戶口有資金往來，當中涉及虛擬貨幣或網上賭博平台交易；短時間內進出大量不明資金交易對象，當中涉及已被列為「可疑戶口」的帳戶。當中加密貨幣交易十分容易引起銀行警覺，若在轉帳備註中標註「USDT」「BTC」等關鍵字眼，甚至直接使用銀行帳戶購買或兌換加密貨幣，極有可能觸發銀行凍結帳戶進行審查。 - 個人戶口用作商業用途
根據銀行規定，個人戶口應用於個人理財用途，例如儲蓄、投資等。然而，許多中小企老闆或自由工作者為了方便，習慣使用個人戶口處理生意收款或轉帳。若銀行發現戶口資金流向與開戶時申報的用途不符，便可能要求解釋交易來源，甚至直接終止戶口服務。因此，經營生意應開立商業銀行戶口，避免影響個人銀行帳戶。 - 應執法機構要求
若帳戶涉及詐騙、國家安全或其他刑事案件，銀行可依執法機構（如警方、廉政公署）指示凍結相關戶口。此外，某些國際制裁措施亦可能影響戶口，例如香港個別人士若被美國政府列入制裁名單，即使相關制裁未在香港具法律效力，當地銀行亦可能為了遵從國際金融規範，選擇凍結或關閉其戶口。 - 長期閒置或無法聯絡戶口持有人
若銀行帳戶長時間未有交易，或銀行無法聯絡到戶口持有人（例如郵件、電話等聯絡方式已失效），銀行可能會限制帳戶功能，甚至將其凍結。這種情況通常只需戶口持有人親自到銀行更新資料即可解封。 - 破產或信貸問題
若戶口持有人申請破產，銀行可能會主動凍結其戶口及保險箱，並將資金交由破產管理署接管。此外，如戶口持有人因欠款或違約導致信貸評級受影響，銀行亦可能終止其戶口服務。
如何避免銀行戶口被凍結？
- 定期使用戶口：確保戶口有穩定交易，避免因長期閒置而被凍結。
- 保持交易透明：大額交易前準備相關證明文件，例如資金來源文件，以便應對銀行查詢。
- 避免敏感關鍵字：轉帳時不要填寫「USDT」「BTC」等虛擬貨幣相關字眼。
- 更新個人資料：確保聯絡方式有效，避免因無法聯絡而影響帳戶狀態。
- 避免借出或轉售戶口：銀行戶口應僅供個人使用，切勿出租或出售，以免被利用於違法交易。
被銀行凍結戶口後該怎麼辦？
若發現戶口被凍結，應立即聯絡銀行查詢具體原因，並根據指引提交所需證明文件。如因「戶口閒置」或「資料未更新」等技術性問題導致凍結，通常可以快速解封；但若涉及洗黑錢、詐騙或違規交易，銀行可能不會輕易解凍，甚至會向執法機構舉報。
根據《有組織及嚴重罪行條例》，處理已知或懷疑為犯罪所得的財產屬於清洗黑錢行為，最高可判罰款500萬港元及監禁14年。因此，市民應提高警覺，確保自身帳戶交易合規，避免因不慎捲入違法行為而遭受嚴重後果。
